日前，中国银行监督管理委员会发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》（《意见》）。文件明确提出，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，民间资本投资银行业的范围、对象没有限制。尽管各部委都在向民间资本示好，但是民间资本对于这些优惠条件似乎仍然心有余悸，一些民间资本机构对于进入银行业持保留态度，并呼吁资本市场更加开放。
□政策亮点
>>亮点一
村镇银行主发起行持股比例降低
《意见》支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，还调整了村镇银行主发起行的最低持股比例要求，由原来的不低于20%降低到15%。虽然民间资本依然不能作为主发起人设立村镇银行，但政策也明确提出，村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融服务、防范金融风险、完善公司治理的原则调整各自的持股比例。
>>亮点二
民企持股比例突破20%“天花板”
《意见》对鼓励和引导民间资本参与中小金融机构重组有重大突破，《意见》指出，民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可适当放宽至20%以上；通过并购重组方式参与农村信用社和农村商业银行风险处置的，允许单个企业及其关联方阶段性持股比例超过20%。民营企业将不只是参股，还有机会控股。
>>亮点三
不单独对民间资本进入银行业设限
《意见》强调，各级银行业监管机构要鼓励各类符合条件的投资者投资入股银行业金融机构，在市场准入的实际工作中不得单独针对民间资本进入银行业设置限制条件或其他附加条件；有关投资银行业金融机构的法规、政策和程序，以及银行业市场准入行政许可事项、结果及时公布，持续提高银行业市场准入的透明度。
>>亮点四
合规定的小贷公司可改制村镇银行
随着近年来小额贷款公司的发展，市场上出现了要求将小额贷款公司转变为村镇银行的呼声，银监会出台了专门的办法规范小额贷款公司转制为村镇银行问题。《意见》强调，符合规定的小额贷款公司可以依法改制为村镇银行。
□政策解读
民间资本更易寻找合作发起行
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行业风险高，不是谁想干就能干。强调控制风险，这无疑是对的，国际上也是这样。金融业门槛固然要高一些，但不能以风险大、门槛高为由不开放，而应当给出清晰、透明的准入标准。否则就会使民间资本看得见摸不着，满心期盼准备进入却被“玻璃门”、“弹簧门”挡住、弹回。
郭田勇认为，此次出台的政策在这方面开了好头，让民间资本不仅看得见也摸得着，至少往这个方向迈进了一步。他举例表示，比如村镇银行的设立，主发起行的最低持股比例从20%降为15%。这不仅让民间资本在村镇银行的经营管理中占有更大的主动权，也使得民间资本在寻找合作的发起银行时更加容易。
政策应有清晰化和高透明标准
郭田勇表示，如果能够从观念上真正做到把国有资本和民间资本一视同仁，对于发展民间资本会起到很大的作用。郭田勇认为，要想做到这一点，一定要有清晰化和高透明度的标准。“从各个国家情况来看，银行业的准入门槛的确比一般的企业高。高可以，但是一定要清晰化和有很高透明度。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为。
郭田勇还表示，银行业门槛降低的同时，应该伴以利率市场化改革。只有这样，国内金融业的管理能力才能提高，竞争机制才会完善，市场竞争才能够真正走向专业化的竞争，民间资本进入后才能获得成长空间。
应在起点上对所有人平等开放
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，《实施意见》最大的意义是向外界传达了放松限制、鼓励民间资本进入的积极信号。“推进公平是市场经济体制下政府的重要职能。公平包括起点公平、结果公平和环境公平三个方面。无疑，鼓励和引导民间资本进入银行业，就是在起点上保证对所有的人平等开放。”赵锡军说。
但赵锡军也提醒，《实施意见》中的很多表述都是原则性的，操作程序尚不明确。但就村镇银行与小额贷款公司等领域的问题，《实施意见》公布了一些操作性明确的措施，具有很强的实际意义。“这明确了小额贷款公司改组商业银行的相应通道，具有重要意义。”赵锡军说。
“如何去投资、管理、经营，这些都是行业自身、行业中的企业、投资人需要去考量、决策、把握的问题，政府不应‘越俎代庖’，政府最重要的职能是提供公平有序的竞争环境。”赵锡军说。
□行业意见
>>意愿
希望转制为村镇银行
江川金融服务股份有限公司及江川小额贷款公司董事长刘迎生认为，《意见》对江川金融服务股份有限公司的未来发展会有利好影响。江川金融是始终致力于为大中型银行提供贷款全流程服务的全国性专业机构，银行增多，对江川金融来说是好事。而且，银行委托江川金融服务的贷款业务，基本上都是面向小微企业和商户的小微贷款，从这一点来讲，无论是大型银行还是城商行或是村镇银行，都可以将小微贷款业务委托给江川金融来做。
刘迎生认为，“基于江川金融的上述主业，江川金融不会变成村镇银行，她会一直是为银行提供专业化服务的专业机构。”但他也表示，江川金融属下的江川小额贷款公司作为经过政府批准的类金融机构，在积累业绩和经验，在符合银监会文件要求的条件下，还是希望转制为村镇银行或其他类型的金融机构。
>>困难
进入门槛依旧存在
刘迎生坦言，根据《意见》的规定可以读出，监管机构在逐步降低商业银行作为村镇银行主发起人的持股比例，并且允许在“村镇银行进入可持续发展阶段后”，股东各方可以调整各自的持股比例。“这是一个放松的信号，但是将来的准入细则到底放到什么水平，尚有待于观察。”
在刘迎生看来，小贷公司转制为村镇银行的门槛依然存在。他指出，依据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），村镇银行的第一股东必须是银行，也就是只有银行才可以作为第一股东发起设立村镇银行，非银行机构则不可以作为第一股东。“正是这一门槛，成为无数小额贷款公司转制为村镇银行的拦路虎。业内许多小贷公司的股东们疑问：如果小贷公司运营良好、符合转制为村镇银行的条件，那么股东们为什么将第一股东的地位拱手转让给银行呢？”
因此，虽然《意见》将银行的持股比例降低到15%，虽然在“村镇银行进入可持续发展阶段后”，股东各方可以调整各自的持股比例。但是很多人可能认为这还是“玻璃门”。“尽管银行的持股比例是15%，但他还是第一股东；如果村镇银行已经可持续发展，那么第一大股东的银行怎么会通过‘协商’方式让民营机构的持股比例调整上去超过银行呢？”刘迎生表示。
>>期待
渴望金融市场更开放
刘迎生表示，业内都明白，监管机构担心的是，如果是可以吸收公众存款的银行，如果它的大股东不是银行，不具有风险管理的丰富经验，那么就可能无力控制风险，从而导致系统性金融风险。这是国家、地方政府、监管机构及任何一个心存善意的机构或个人都不愿意看到的。因此金融政策开放的循序渐进是必须的，这是客观规律的基本要求，也是中国本土成长和历练稳健型银行家的必然政策道路。
因此，作为业内专业人士，刘迎生说，“如果说期望《实施意见》细则出台，期望国家的金融市场繁荣昌盛，那么我们就希望有了可以信赖的众多银行家和庞大的金融从业队伍之后，再从真正意义上彻底放开金融市场。”从这个意义上说，细则的内容也应当是一个“渐变”的过程。
温州中小企业促进会会长周德文也认为，民间资本进入金融领域的空间更大了。“很多温州的企业家这两天都在商量此事，非常感兴趣，可以说这是个好消息，增强了民营企业家的信心。”周德文说，但具体怎么申请，具体措施方面还有待落实。
■资料
民间资本已成银行重要股东
目前，民间资本已是我国银行业资本金的重要组成部分。民间资本参与了部分大型商业银行和股份制商业银行的首次公开募股（IPO）和股权优化。不少民间资本还成为股份制商业银行的主要股东。
截至2011年底，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为42%和54％；农村中小金融机构整体股权结构中民间资本占比达92%，其中农村合作金融机构股权结构中民间资本占93%。
截至2011年底，在已批准组建的726家村镇银行股权结构中，民间资本占比超过82%。
本报记者马文婷 高晨
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